Ein Bildungsdarlehen kann den Abschluss eines Studiums beschleunigen
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Staatliches Bildungsdarlehen

Der staatliche Bildungskredit wird Schülern und Studenten gewährt, die bereits einen Teil ihrer Ausbildung erfolgreich absolviert haben und ein bestimmtes Höchstalter bzw. eine bestimmte Höchststudiendauer noch nicht überschritten haben. Er ist unabhängig vom Einkommen der Eltern oder des Ehepartners. Die Kredithöhe liegt im vierstelligen Bereich und kann als monatliche Zahlung oder als einmalige Abschlagszahlung – für ausbildungsbezogene Anschaffungen/Ausgaben – beantragt werden. Der Antrag auf einen staatlichen Bildungskredit wird (online) beim Bundesverwaltungsamt (BVA) gestellt, das die Voraussetzungen prüft und bei positivem Ergebnis die Kreditvergabe durch die KfW veranlasst. Der eigentliche Vertrag wird dann mit der KfW abgeschlossen. Die Rückzahlung beginnt spätestens vier Jahre nach Abschluss der Ausbildung und muss – unabhängig vom tatsächlichen Einkommen – in einer festgelegten Mindesthöhe geleistet werden. Ist dies nicht möglich, kann eine Stundung beantragt werden; kann auf Dauer keine Rückzahlung geleistet werden, so tritt die Bundesgarantie für den Schuldner ein, allerdings ist dieser dann dem BVA gegenüber in der Rückzahlungsverpflichtung.

Bildungskredite anderer Kreditinstitute

Nicht nur die KfW, auch andere Kreditinstitute wie z. B. die Deutsche Bank oder die Sparkassen bieten spezielle Bildungsdarlehen für volljährige Schüler, Studenten oder Auszubildende an. Dabei handelt es sich in der Regel ebenfalls um Kredite, die nicht als Einmalzahlung vergeben werden, sondern in monatlich festgelegten Beträgen. Die Vergabe ist von verschiedenen Faktoren abhängig, so z. B. vom Alter des Antragstellers, vom Erreichen eines bestimmten Ausbildungsabschnittes, teilweise auch vom Nachweis besonders guter Leistungen. Bezüglich der Konditionen unterscheiden sich die Bildungsdarlehen vor allem im Hinblick auf die gewährte monatliche Auszahlungssumme und den Zinssatz, der auf den Rückzahlungsbetrag anfällt. Bildungskredite werden nach Abschluss in der Regel für eine bestimmte Phase der „Berufsfindung“ ausgesetzt, d. h., die Tilgung ist nicht sofort nach Beendigung der Bewilligungsphase erforderlich. Bezüglich der Zinssätze ist nicht nur die Höhe zu beachten, sondern auch, ob es sich um garantierte oder variable Zinssätze handelt.

Kredit-Angebote der Volksbanken

Für den nur kurzfristigen Kreditbedarf bieten die Volksbanken ihren Kunden den Kontokorrentkredit. Dieser Kredit wird als Kreditlinie auf dem privaten oder geschäftlichen Girokonto eingerichtet und ermöglicht die Kontoüberziehung bis zur maximalen Summe der Kreditlinie. Dieser Kredit der Volksbank eignet sich beispielsweise sehr gut, wenn Geldeingänge noch nicht gebucht werden konnten, gleichzeitig aber dringende Überweisungen oder Daueraufträge ausgeführt werden müssen.

Für die längerfristige Finanzierung eignet sich ein solcher Kontokorrentkredit jedoch nicht, da die Volksbank hierfür relativ hohe Zinsen berechnet. Für Privatkunden stellt die Volksbank einen Ratenkredit zur Verfügung. Dieser wird über die Teambank AG angeboten. Es handelt sich dabei um den EasyCredit, der bei den Beratern der Volksbanken beantragt werden kann. Der Kreditantrag wird dann direkt vor Ort in die Systeme der Teambank eingegeben und anschließend zur Genehmigung weitergeleitet. Die Volksbank tritt in diesem Fall somit lediglich als Kreditvermittler auf und hat daher keine eigene Entscheidung über die Kreditvergaben. Für vermittelte Kredite können die Volksbanken allerdings Provisionen erzielen.

Für Geschäftskunden, die längerfristig finanzieren wollen, bieten die Volksbanken Investitionskredite an. Sie können beispielsweise für den Kauf von Maschinen und Geschäftseinrichtung eingesetzt werden, ihre Laufzeit beträgt häufig zwischen drei bis zehn Jahre.

Kredite bei der Volksbank können vornehmlich vor Ort vereinbart werden. Im Internet findet man lediglich Vorab-Informationen. Auch die Höhe der zu zahlenden Zinsen wird im Internet nicht veröffentlicht, für die Zinsberechnung ist die Einreichung der Kreditunterlagen notwendig.

Die Aufladung des Kreditkartenkontos ist bei der SupremaCard per Überweisung möglich. Da die SupremaCard über eine Kontofunktion verfügt, können über das Kreditkartenkonto auch alltägliche Zahlungen abgewickelt werden. Hierzu gehören neben der Buchung von Lohn und Gehalt auch die Einrichtung von Daueraufträgen / Terminüberweisungen. Lastschriften sind allerdings nicht möglich. Die Kontoführung erfolgt online im passwortgeschützten Bereich der Schwäbischen Bank AG. Karteninhaber können hier ihre Kontoumsätze abfragen und Kontoauszüge drucken.

Die Gebühren für die SupremaCard der Schwäbischen Bank AG betragen 79 Euro pro Jahr. Diese Kartengebühren werden einmal jährlich mit dem Guthaben der Kreditkarte verrechnet und müssen so nicht separat überwiesen werden. Daneben müssen Karteninhaber weiterhin eine Gebühr für den Bargeldbezug am Geldautomaten einrechnen, welche mit fünf Euro pro Buchung veranschlagt wird. Sofern Guthaben vom Kartenkonto überwiesen werden soll, berechnet die Schwäbische Bank AG hierfür nochmals eine Gebühr von 0,60 Euro je Buchung. Weitere Kosten fallen für die SupremaCard jedoch nicht an. Weder eine monatliche Kontoführungsgebühr noch eine Gebühr für die Kartenaufladung oder aber den Einsatz der Prepaid MasterCard im In- und Ausland werden berechnet.

Der Kunde kann die Kreditkarte wahlweise wie eine klassische Kreditkarte nutzen oder ein Guthaben auf seinem Kreditkartenkonto vorhalten, das ansprechend verzinst wird.

Die monatliche Abrechnung der Kreditkartenumsätze kann wahlweise in einer Summe oder in Teilbeträgen beglichen werden, bei der Wahl der Teilzahlung fallen in den ersten sechs Monaten des Kartenbesitzes keine Zinsen an. Später entspricht der Zinssatz den bei einem Dispositionskredit üblichen Konditionen.

Für eine Änderung der Ratenvereinbarung berechnet die Bank einen Betrag von 25 Euro, eine Stundung der Kreditkartenabrechnung schlägt gleich mit 35 Euro zu Buche. Eine Ratenschutzversicherung kann auf Wunsch abgeschlossen werden.

Die Santander Bank wirbt mit einer Reiseermäßigung in Höhe von 5% für die Santander Sunny Card. Diese Ermäßigung wird über eine Rückerstattung tatsächlich gewährt, sie setzt jedoch voraus, dass die Reise über den einzigen entsprechenden Kooperationspartner der Bank gebucht wurde.

Der besondere Vorteil der Santander Sunny Card besteht darin, dass sie dauerhaft gebührenfrei ist, ohne dass ein Mindestumsatz erzielt werden muss.

Die Beantragung der Santander Sunny Card ist nicht an die Führung eines Girokontos bei der gleichen Bank gebunden.

Fahrzeug-Leasing © Doc RaBe - Fotolia

In der Leasingrate sind u.U. sogar sämtliche Inspektions- und Wartungskosten enthalten. Demnach braucht sich der Mitarbeiter respektive der Privatnutzer nicht um diese Kosten kümmern. Je nach Firmenvertrag können auch Treibstoffkosten in die Rate mit eingerechnet werden. Die Kraftfahrzeugsteuer ist in jedem Fall enthalten. Für Selbstständige kann sich ein Fahrzeug-Leasing ebenfalls lohnen, die genauen Richtlinien klärt man jedoch mit seinem Steuerberater. Dieser informiert auch über die Notwendigkeit eines Fahrtenbuchs und ähnliche Berücksichtigungen in Form eines geldwerten Vorteils.

Für Privatpersonen lohnt sich ein Fahrzeug-Leasing in der Regel nur in Ausnahmefällen, schließlich bedeutet die Einhaltung des Leasingvertrags die Tatsache, dass nach Ablauf das Fahrzeug wieder in die Hand des Händlers überläuft. Man zahlt quasi bis zu drei Jahre für ein Fahrzeug, was man nicht behalten kann. Sieht man die Sache kritisch, so könnte man sagen, dass der Leasingnehmer den Wertverlust in den ersten drei Jahren zu tragen hat.

Natürlich bieten einige Hersteller oder Leasingunternehmen in ihren Verträgen die Möglichkeit das Fahrzeug nach dem Leasing zu übernehmen. Allerdings sollte man zuvor die Summe festlegen, damit keine zusätzlichen Kosten auf einen zu kommen. Das Thema Mehr- oder Minderkilometer kommt dann zum Tragen und natürlich auch die möglichen Beschädigungen.

Es ist nicht verwerflich, wenn man sich bei der Absicht des Übernehmens des Fahrzeugs separat eine Finanzierung mit anschließender Übernahme ausrechnen lässt. Schließlich gibt es hier ordentlich Rabatt auf das gewählte Neufahrzeug und die eigene Versicherung kann durchaus günstiger sein, als die Pauschale vom Leasingunternehmen. Ein Vergleich lohnt hier in jedem Fall.

Anders sieht es dagegen bei Leuten aus, die genau wissen das sie nach drei Jahren ein neues Fahrzeug besitzen wollen. Diese Spezies weiß in der Regel über die finanziellen Verluste, freut sich aber über die ständige Aktualität der eigenen Fahrzeuge.

Beim Fahrzeug-Leasing sollte man als Privatperson vorsichtig sein. Trotz niedriger Sonderzahlungen und kleiner Raten kann die böse Überraschung am Schluss kommen, wenn jeder Kratzer oder Mehrkilometer teuer bezahlt werden muss. Nicht selten geraten viele Privatpersonen so in die Schuldenfalle. Für Geschäftsleute gibt es fast nichts besseres, als ein Fahrzeugleasing.

Lesen Sie auch:

• Sparkassen Fahrzeug Leasing
• Andienungsrecht beim Leasing (Kredite-Infoportal.de)
• Deutsche Leasing | Fahrzeug-Leasing
• Auto kaufen – Barkauf, Kredit Finanzierung oder Leasing (Lounge 78)

Kontoüberziehung © Marcel Paschertz - Fotolia

Bei einem Dispokredit hat der Bankkunde einen vertraglich festgelegten Anspruch auf Inanspruchnahme und Auszahlung der finanziellen Mittel in einem bestimmten Rahmen und zu den vorher festgelegten Konditionen. In er Regel eine teure Angelegenheit und daher nur bei kurzzeitigen finanziellen Engpässen sinnvoll. Ein solcher Anspruch besteht bei der geduldeten Überziehung des Kontos weder für die Höhe noch für die Duldung. Das bedeutet, duldet eine Kreditinstitut einmal eine solche Überziehung, so entsteht daraus nicht automatisch ein Anspruch darauf, das Konto auch weiterhin oder wiederholt über den vereinbarten Kreditrahmen hinaus belasten zu können. Dies ist immer eine Kulanzentscheidung des jeweiligen Kreditinstitutes. Darüber hinaus kann die Bank eine baldige Rückführung des geliehenen Betrages verlangen.

Ausnahmen bilden Duldungen über einen Zeitraum von drei Monaten hinaus. Hier kann davon ausgegangen werden, dass die Bank stillschweigend einer neuen Kreditvereinbarung zugestimmt hat. Sie hat dann ihren Kunden über den Jahreszins, die Kosten und die jeweiligen Änderungen zu informieren. Die meisten Banken nehmen eine kurzfristige Überziehung in Kauf, wenn es sich dabei um Abbuchungen handelt. Eine Auszahlung von Bargeld dagegen wird abgelehnt. Ausgeschlossen ist die geduldete Kontoüberziehung bei reinen Guthabenkonten. Hier wird die Bank mit einer Rücklastschrift reagieren.

Lesen Sie auch:

• Alternativen zur Girokonto-Überziehung (KrediteInfoportal)
• Bankkunden zahlen zu viel für die Kontoüberziehung (T-Online)
• Überziehungskredit (Get-Kredit)
• Kontoüberziehung (Definition lt. Wirtschaftslexikon Gabler)
• Überziehungsrahmen von Konten (Ratenkredit Magazin)

Konsumentenkredite werden von fast allen Kreditinstituten angeboten. Viele Direktbanken machen dabei besonders attraktive Angebote für Ihre Kunden. Die Laufzeit eines Konsumentenkredits ist kurz- bis mittelfristig und kann zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer individuell vereinbart werden.

Ein Konsumentenkredit wird im Allgemeinen auch als Privatkredit oder als Ratenkredit bezeichnet. Die Tilgung und die Zinszahlungen erfolgen in Form monatlicher Raten, die vom Kreditnehmer zu leisten sind. Ein potenzieller Kreditnehmer muss bei Interesse einen Kreditantrag bei der Bank stellen, wobei er Gehaltsnachweise erbringen muss und etwaige weitere Kreditverpflichtungen angeben muss.

Ein Konsumentenkredit wird häufig zum Ablösen eines Dispokredits genutzt (vgl. Kreditablösung), da die Dispozinsen in der Regel ungleich höher sind.

Eine Kreditzusage wird bei den meisten Kreditinstituten kurzfristig gewährt, da der Konsumentenkredit ein standardisiertes Kreditgeschäft für die Banken ist. Ein Konsumentenkreditvertrag ist schriftlich zwischen den Parteien zu schließen und basiert auf der gesetzlichen Grundlage des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). Nach Abschluss des Kreditvertrages wird die Kreditsumme in einer Summe an den Kreditnehmer ausbezahlt und über die vereinbarte Laufzeit hinweg in monatlichen Raten zurückbezahlt.

Siehe auch:

• Konsumentendarlehen (Kredite-Infoportal)
• Santander Konsumentenkredit
• Finanzierung über die Kreditkarten-Ratenzahlung

Eine etwas längere Kündigungsfrist muss hingegen bei Ratenkrediten eingehalten werden. Üblicherweise können Kreditnehmer diese Kredite innerhalb der ersten sechs Monate nach Vertragsunterzeichnung nicht gekündigt werden, im Anschluss daran weisen die meisten Verträge eine dreimonatige Kündigungsfrist auf. Bevor der bestehende Kredit jedoch gekündigt wird, sollte der neue Vertrag abgeschlossen werden. Schließlich wird der Kreditzins anhand der persönlichen Bonität berechnet, die sich jederzeit verändern kann. Dabei sollte man sich nicht auf die im Kreditvergleich benannten Zinssätze stützen, denn hier werden lediglich die niedrigsten Zinssätze der Bank angegeben. Anhand verschiedener Faktoren wie Einkommen, Vermögen und Beschäftigungsdauer kann sich dieser Zins individuell verändern. Alternativ können Kredite von Banken mit bonitätsunabhängiger Zinsberechnung genutzt werden.

Wurde der neue Kreditvertrag abgeschlossen, kann jetzt der vorhandene Kredit gekündigt und nach Ablauf der Kündigungsfrist zurückgezahlt werden.

Auch bei Baufinanzierungsdarlehen sind Umschuldungen sehr beliebt. Aufgrund der höheren Darlehenssummen lohnen sich Umschuldungen in diesem Bereich bereits bei nur kleinen Zinsunterschieden von 0,2-0,5% p.a. Allerdings kann die Umschuldung bei Baufinanzierungen während der Zinsbindungsfrist nur durch Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung erfolgen. Dabei sollte berechnet werden, ob die Zinsersparnis tatsächlich höher als die Vorfälligkeitsentschädigung ist. Ist dies der Fall, kann der neue Kredit abgeschlossen und gleichzeitig der bestehende Kredit gekündigt werden. In den meisten Fällen übernimmt die neue Bank dann die Überweisung des Ablösebetrages, so dass sich Kreditnehmer um nichts kümmern müssen. Auch die Übertragung der vorhandenen Grundschuld übernehmen die Banken untereinander, die Kosten hierfür trägt allerdings der Kreditnehmer.

Um Baudarlehen nicht kündigen zu müssen oder um die Vorfälligkeitsgebühren sparen zu können, sind Forward-Darlehen eine gute Alternative. Sie können bereits heute abgeschlossen werden, die Auszahlung wird jedoch in die Zukunft verschoben. Forward-Darlehen können bis zu fünf Jahre vor dem Ablauf der Zinsbindung vereinbart werden, um das heute niedrige Zinsniveau zu nutzen. Nach Ablauf der vereinbarten Forward-Zeit wird die Bank dann wiederum die Überweisung des Kreditbetrages an die bisher finanzierende Bank übernehmen und das Darlehen ablösen.

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• Umschuldung (Immobilienscout24)
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Berechnet wird die Grunderwerbssteuer anhand der so genannten Bemessungsgrundlage. Die Bemessungsgrundlage ist der Gesamtbetrag, den der Käufer bezahlen muss, um das Grundstück zu erhalten. Dazu zählen neben dem Wert des Grundstücks auch die Übernahme von Schulden, die auf dem Grundstück lasten oder der kapitalisierte Wert von Erbbauzinsen. In den meisten Bundesländern werden 3,5 % der Bemessungsgrundlage als Grunderwerbssteuer berechnet. Seit dem 01.09.2006 dürfen allerdings die Bundesländer die Höhe der Grunderwerbssteuer selbst bestimmen, weshalb sie in Berlin und Hamburg 4,5 % der Bemessungsgrundlage beträgt.

Nach Abschluss des Kaufvertrags erhält der Käufer einen Steuerbescheid, den er innerhalb von vier Wochen bezahlen muss. Da es sich um eine Verkehrssteuer handelt, ist eine Stundung der Grunderwerbssteuer nicht möglich. Ohne Zahlung der Grunderwerbssteuer kommt der Käufer allerdings auch nicht weiter, denn eine Grundbucheintragung erfolgt in der Regel erst, wenn das zuständige Finanzamt eine Unbedenklichkeitsbescheinigung ausgestellt hat. Diese Unbedenklichkeitsbescheinigung bestätigt schriftlich die Zahlung der Grunderwerbssteuer und muss dem zuständigen Grundbuchamt zusammen mit allen weiteren Kaufunterlagen vorgelegt werden. Erst dann erfolgt eine entsprechende Umschreibung im Grundbuch.

Es gibt aber auch einige Ausnahmefälle, bei denen eine Grundstücksübertragung ohne Zahlung der Grunderwerbssteuer möglich ist. Dazu zählt unter anderem der Kauf eines Grundstücks von einem Ehepartner, auch im Falle einer Scheidung im Rahmen der Vermögensauseinandersetzung. Der Kauf eines Grundstücks von anderen direkten Verwandten in so genannter gerader Linie, also z.B. Kindern oder auch Stiefkindern und deren Ehepartnern, ist ebenfalls befreit von der Grunderwerbssteuer. Eine weitere Möglichkeit der Befreiung von der Grunderwerbssteuer ist eine Schenkung, aber nur, wenn die Schenkung mit einem Nießbrauchrecht des Schenkenden verbunden ist. Zahlt dagegen der Beschenkte Geld oder erbringt er andere Sachleistungen zu Gunsten des Schenkenden, muss wiederum Grunderwerbssteuer gezahlt werden. Auch bei einer Erbschaft ist der Kauf eines Grundstücks durch einen oder mehrere Miterben befreit von der Grunderwerbssteuer, wenn dadurch das Erbe aufgeteilt wird.

Generell kommt es darauf an, welchen Wert das gekaufte Grundstück hat. Kauft man ein Grundstück bis zu einem Wert von 2.500,00 €, fällt keine Grunderwerbssteuer an. Ab einem Grundstückswert von 2.500,01 €, muss auf den vollen Kaufpreis Grunderwerbssteuer gezahlt werden, da es sich bei dem Betrag von 2.500,00 € um eine Freigrenze und nicht um einen Freibetrag handelt.

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Wer sich eine Existenz aufbauen will, benötigt in der Regel Geld für die Einrichtung des Geschäfts, für Maschinen oder Waren. Das Problem ist nur, dass Existenzgründer in der Regel erstens wenig Eigenkapital und zweitens keine ausreichenden Sicherheiten für ein Darlehen haben. Da es aber auch im Interesse des Staates liegt, wenn sich möglichst viele Menschen selbstständig machen und dadurch eventuell weitere Arbeitsplätze schaffen, bietet der Bund eine ganze Reihe Förderprogramme an, um die Existenzgründer zu unterstützen.

So begibt die KfW Mittelstandsbank im Rahmen eines Förderprogrammes das so genannte KfW-Startgeld. Das Existenzgründerdarlehen beträgt bis zu 50.000 Euro und damit darf auch 100 Prozent Fremdfinanzierung erfolgen, das heißt, der Existenzgründer muss, um diese Mittel zu bekommen, kein Eigenkapital besitzen. Grundvoraussetzung für solche Darlehen ist allerdings ein schlüssiges Unternehmenskonzept, das sich in einem Businessplan widerspiegeln sollte.

Grundsätzlich benötigen Existenzgründer, wenn Sie ein Darlehen oder Fördermittel beantragen, wollen entsprechende Unterlagen zu ihrem geplanten Vorhaben, in deren Erarbeitung viel Sorgfalt gegeben werden sollte. Auch hier geben die Länder entsprechend Unterstützung und bieten kostenlose Existenzgründerseminare an, in denen die Gründungswilligen auch viele Informationen zu möglichen Existenzgründerdarlehen bekommen.